Qu’est ce que l’accessibilité bancaire ?

Il y a trois composantes dans l’accessibilité bancaire :

D’abord, l’ accès tout simplement. Ce n’est pas le problème principal puisque 98 % de la population a un compte bancaire ou un livret A. La France est plutôt bien lotie par rapport aux autres pays, seuls deux tiers des Américains ont un compte. En effet, la France est dotée d’un arsenal juridique assez protecteur : il existe un droit au compte gratuit depuis 1998, un taux d’intérêt maximal (taux d’usure) - certes encore beaucoup trop élevé pour les crédits à la consommation [1] -, un solde bancaire insaisissable en cas de dettes…

Ensuite, l’ accessibilité . Elle mesure l’écart avec la réalité d’accès aux produits et services bancaires, en particulier aux conseils. Un client fortuné n’a aucun mal à obtenir un rendez-vous avec son conseiller alors que les clients modestes peuvent attendre des semaines voire des mois pour un entretien court.

Enfin, l’adaptation de l’offre à l’ usage des clients. Par exemple, l’accès au crédit renouvelable est (trop) aisé alors qu’il est plus risqué et moins compréhensible qu’un crédit amortissable classique, il devient toxique pour les personnes en situation de faiblesse. Au contraire, on constate qu’une grande partie des personnes modestes n’ont pas accès aux crédits classiques ni aux bons moyens de paiement. Un chèque sans provision et une carte de crédit ou de paiement à débit différé peuvent conduire à des découverts et entraîner de coûteux frais.

Le phénomène est donc complexe et malheureusement personne n’est aujourd’hui capable de le mesurer. En 2005, la secrétaire d’État à l’exclusion Nelly Olin chiffrait à 5 millions le nombre d’exclus bancaires . Mais la fourchette avancée par d’autres dirigeants de banque est très large, allant de 2 à 9 millions. Je regrette qu’aucun service statistique ne s’en préoccupe concrètement.

En quoi est-ce que l’exclusion bancaire constitue une inégalité ?

Il y a un lien entre l’exclusion bancaire et l’exclusion sociale. Ceux qui ne possèdent pas de compte en banque sont rejetés. Pour payer en espèces vos factures ou même votre cantine, vous devez aller faire la queue dans un endroit à part. Vous ne pouvez toucher un salaire que sur un compte bancaire. A l’inverse, l’exclusion sociale ou le chômage conduisent très vite à l’exclusion bancaire et à la stigmatisation dans des fichiers de chèques sans provisions ou de crédits impayés. En plus, l’argent liquide se vole et est plus volatile.

Cette injustice sociale se double d’une aberration économique. Un crédit sert justement à étaler dans le temps une dépense, c’est donc un puissant levier de développement économique dont sont exclus ceux qui en auraient le plus besoin.

Que préconisez-vous pour y remédier ?

Nous avons rédigé un manifeste à l’attention des politiques et des banques dans lequel nous développons 3 pistes :

1- Obliger les banques à alerter précocement les personnes dont le compte se dégrade. Il ne faut pas attendre que les agios et les frais d’incidents de paiement gonflent avant que le conseiller de clientèle daigne décrocher son téléphone.

2- Une certification indépendante des banques sur la base de critères d’accessibilité afin de jouer sur leur réputation. On peut aussi imaginer que les appels d’offre publics ne retiennent que les banques vertueuses. Ou encore une gratification financière à travers un fonds qu’auront alimenté toutes les banques.

3- Les ménages modestes doivent pouvoir accéder au crédit classique. Comme ce sont des personnes qui risquent davantage de faire défaut, il pourrait être envisageable que les banques pratiquent un taux d’intérêt plus élevé. C’est pourquoi nous proposons que le fonds de cohésion social qui gère actuellement le microcrédit prenne en charge une partie des intérêts sur les crédits consentis aux personnes modestes.

Propos recueillis par Noam Leandri

L’intervention à domicile la plus courante est celle de l’aide ménagère. On imagine que la personne âgée n’en attend que du bien. Sous quelle forme ? A-t-elle des craintes ?
Lorsque je propose une aide à domicile la grande inquiétude c’est : « Est-ce que je vais pouvoir lui faire confiance ? » L’autre question c’est : « Est-ce que ce sera toujours la même personne ? ». Cette notion de référent est très importante car c’est une des conditions pour qu’un bon relationnel et un vrai lien s’établissent entre la personne âgée et son aide ménagère. C’est pour ça que, même si des relais doivent être pris pour les remplacements, il faut être vigilant quant au nombre d’intervenants dans une maison. Ce que la personne souhaite aussi c’est qu’on lui accorde du temps et qu’on respecte son rythme, notamment en intervenant au moment où elle en a besoin. Une aide ménagère bien traitante c’est quelqu’un qui, dans sa manière d’être, va tenter de répondre à ces aspirations profondes. À partir de là, la personne âgée va pouvoir se confier, accepter qu’on fasse à sa place et pas comme elle, qu’on touche à son corps… Et au-delà des activités de base — travaux ménagers, aide à la marche, à la toilette — elle va être très sensible à toute initiative lui proposant quelque chose d’agréable : des bains de pieds, le shampoing et la mise en plis, l’accompagnement à la bibliothèque… Quelque chose qui va lui apporter un bien-être physique, lui permettre d’entretenir une bonne image de soi et de garder sa dignité. Bien traiter, c’est tout cet ensemble. En fait c’est reconnaître la personne âgée dans sa dépendance mais aussi la reconnaître comme « sujet » capable d’avoir des désirs et de faire des choix.

Et c’est fréquent ce type de « traitement » ?
Oui, il y a pas mal d’interventions à domicile qui se font de cette façon. Mais il y a des insatisfactions. Qui d’ailleurs finissent parfois par ne plus s’exprimer parce que banalisées par tout le monde au fil du temps. Par exemple, l’autre jour, je demande un papier, la personne me dit « allez voir dans l’armoire ». Elle chasse ma gêne en disant « tout le monde y va, dans l’armoire ». Et elle n’a même plus idée de s’en plaindre. Mais c’est la règle : il est rare que les personnes âgées se plaignent. Elles n’osent rien dire. Elles ont peur que ça se retourne contre elles. D’où l’importance pour nous, mais c’est vrai aussi pour les familles, d’être vigilants et attentifs pour que les insatisfactions soient exprimées et qu’on y remédie.

Une amélioration du service à domicile passerait par quoi selon vous ?
En priorité il faudrait penser à la bientraitance des aides à domicile ! En les formant et en les accompagnant. Côtoyer la dépendance, la maladie, la mort, les comportements pas toujours simples des personnes âgées, c’est très dur. Et de même qu’on pense à des lieux de parole pour les aidants familiaux, il faudrait des temps d’écoute, de supervision, de conseil technique pour les aides à domicile. Sinon elles vont mal et elles risquent d’être mal avec la personne âgée.

Vous venez d’évoquer les aidants familiaux, qu’est-ce qui est déterminant dans leur comportement ?
Ce qu’il faut savoir c’est que la dépendance isole et amène l’aidant ou le conjoint à renoncer plus ou moins à soi. Il est souvent présent 24h/24. S’il est soutenu par un bon réseau familial ou autre, s’il conserve des relations avec l’extérieur, il peut parler, s’octroyer des moments pour souffler et se ressourcer. Dans ce cas il tiendra mieux le coup. Sinon, pour un peu que la dépendance s’accentue, il peut arriver à une telle usure qu’il n’est plus disponible pour être bien avec l’autre et peut devenir maltraitant. Ce qui va être déterminant aussi c’est la nature de la relation qui se noue au cours de cet accompagnement qui est celui de la fin d’un parcours de vie. Mais quelle que soit la situation, l’aidant à besoin de temps et de lieux pour souffler, déposer sa souffrance. Des initiatives dans ce sens commencent à apparaître. C’est intéressant.

Alors ? La bientraitance, finalement ?
C’est une notion très tendance ! Qui est devenue une préoccupation de tous les partenaires impliqués dans la problématique des personnes âgées. Et c’est bon signe. Parce que ça signifie qu’on réfléchit à ce qui doit être fait pour que la personne âgée soit bien. Mais il y a beaucoup à faire.

Ce Jour les Statuts de l'Association CONVICTIONS REPUBLICAINES ont été déposés à la Préfecture d'Evry. Nous attendons le récepissé d'autorisation du Préfet.;.

Nous publierons dans les semaines à venir nos propositions de projets de Lois qui sont en cours de rédaction.

Merci à vous d'être patients.